Nytt høringsvar til Finansdepartementet: Open Banking i fokus

Fintech Norway har levert innspill til Finansdepartementets høring om regulering av produktpakker og koblingssalg, med særlig fokus på kontoinformasjons- og betalings­fullmakttjenester under PSD2.

EUs andre betalingstjenestedirektiv (PSD2) banet vei for det vi omtaler som “Open Banking”, men hva er egentlig Open Banking?

Tenk deg at banken din er et hus med mange rom: ett rom for saldo­oversikt, ett for overføringer, ett for faste betalinger. Tradisjonelt har du måttet gå gjennom banken ditt eget inngangsparti for å bruke hvert rom. Med “Open Banking” åpner banken en dør for godkjente app-leverandører slik at du kan samle alle disse rommene i én app – uten å måtte hoppe ut av den ene banken og logge inn i den andre.

Hvorfor er det bra?

• Én samlet oversikt: Se alle kontoer og betalingsoppdrag på ett sted.
• Nye, smarte funksjoner: Automatisk sparing, budsjett­tips eller enklere regningsbetaling via tredjeparts­apper.
• Mer valg: Du kan velge den tjenesten som passer deg best, ikke bare det banken tilbyr.

Alt dette er til gode for oss forbrukere, som får flere brukervennlige valgmuligheter fra flere aktører – som er med å øke konkurransen for bankene og derfor presser prisene ned. Men dagens situasjon har flere utfordringer ved seg som skaper barrierer og friksjoner.

Med støtte fra våre medlemmer fremhever vi i vårt høringssvar to hovedutfordringer:

1. Automatiske trekk med variable beløp mangler i PSD2-APIene
   Bankenes egne AvtaleGiro-løsninger lar långivere trekke varierende terminbeløp automatisk, men denne funksjonaliteten er ikke tilgjengelig for tredjeparts­aktører. Det stenger nye betalingsfullmektiger ute av en stor del av markedet – for eksempel automatisert nedbetaling av boliglån – og strider mot både PSD2s artikkel 66 og norsk forskrift om likebehandling, samt direktivets formål om økt konkurranse som kommer forbrukerne til gode.
2. Sterk kundeautentisering (SKA) skaper unødig friksjon
   I bankenes egne kanaler brukes risikobaserte unntak (biometri, “whitelisting” m.m.) for gjentakende og små betalinger. Via PSD2-API må brukeren likevel autentisere seg med BankID i bankenes app for hver transaksjon. Dette skaper irriterende friksjon som svekker brukeropplevelsen og reduserer adopsjonen av tredjepartsløsninger.

Våre konkrete forslag

• Tydelig krav i forskrift om at bankene må støtte direktebelastningsfullmakt med variable beløp i API-ene.
• Klargjøring av at SKA-unntakene skal anvendes ikke-diskriminerende, uavhengig av kanal.
• Styrket oppfølging fra Finanstilsynet for å sikre at bankene etterlever disse kravene.

Ved å fjerne disse barrierene, får du endelig et marked der små og store aktører konkurrerer om å gi deg best mulig betalings­opplevelse. Det handler om mer innovasjon, mer konkurranse (som gir bedre tjenester) og økt valgfrihet – til nytte for deg og alle andre forbrukere

Les mer om vårt høringssvar og vedlegget om tolkning av PSD2 artikkel 66 her

Fintech Norway – stemme for norske fintechs.